Avete bisogno di un’assicurazione?

IN CERTI paesi determinati tipi di assicurazione sono obbligatori. In altri la gente quasi non sa cos’è un’assicurazione. Inoltre, il costo dell’assicurazione e il tipo di copertura offerta variano molto da paese a paese. Rimane comunque sempre valido il principio fondamentale delle assicurazioni: la ripartizione del rischio.

È chiaro che più proprietà si possiedono, maggiore è il rischio di subire una perdita. Analogamente, più responsabilità familiari si hanno, più gravi sono le conseguenze in caso di morte o di invalidità. Essere assicurati può alleviare la preoccupazione di subire una perdita economica o un incidente che renda invalidi.

Ma è saggio spendere denaro in un’assicurazione quando può darsi che non si dovrà mai chiedere un risarcimento? Ebbene, tenere in macchina una ruota di scorta anche se non la si usa mai è forse un inutile spreco? In cambio della tranquillità del conducente, può valere la pena di spendere i soldi necessari per avere la ruota di scorta. Se da un lato un risarcimento economico non può ripagare certi tipi di danni, può però compensarne altri.

 Quali tipi di danni possono essere coperti da una polizza assicurativa?

Tipi di assicurazione

Buona parte dei contratti di assicurazione sottoscritti da singoli individui rientrano nelle categorie delle assicurazioni di proprietà, assicurazioni contro la responsabilità civile, assicurazioni contro le malattie o l’invalidità e assicurazioni sulla vita.

Assicurazione di proprietà: Assicurarsi contro la perdita di un bene — una casa, un’attività commerciale, un’automobile o altro — è una delle forme più comuni di gestione del rischio. È questo il tipo di assicurazione che John, menzionato nell’articolo precedente, aveva deciso di non stipulare per la sua falegnameria e i suoi attrezzi.

Nel caso di alcune polizze di assicurazione domestica la copertura si estende anche a certi oggetti all’interno della casa. Se stipulate una polizza di questo tipo, è saggio fare un inventario dei beni domestici assicurati, se possibile corredato di fotografie o di una videocassetta. Questo inventario, insieme a qualsiasi stima del valore di tali beni o ricevuta d’acquisto, va tenuto in un posto sicuro fuori della casa. Questa documentazione potrebbe facilitare molto il risarcimento dei danni.

Assicurazione contro la responsabilità civile: Chiunque guidi un’automobile, possieda una casa o un’altra proprietà immobiliare, abbia un’attività commerciale o dei dipendenti può ritrovarsi, in caso di incidente, ad avere delle responsabilità di fronte alla legge. L’incidente può provocare danni alla proprietà altrui oppure l’infortunio o la morte di altre persone. Il conducente di un’automobile oppure il proprietario di un bene immobile o di un’impresa possono essere tenuti a risarcire i danni materiali, le spese mediche o addirittura la sofferenza fisica e morale provocata ad altri. In molti paesi la legge richiede che datori di lavoro e conducenti di veicoli abbiano un’assicurazione contro la responsabilità civile che li aiuti a far fronte a queste spese. Anche laddove l’assicurazione non è richiesta per legge un automobilista, il proprietario di un immobile o un datore di lavoro possono essere ritenuti legalmente o moralmente responsabili di aiutare le vittime di un incidente o le loro famiglie.

Assicurazione contro le malattie: In molti paesi lo Stato gestisce qualche forma di assicurazione sociale che provvede benefìci come pensioni di vecchiaia e assistenza sanitaria. Anche dove ciò avviene, però, può darsi che tale assicurazione sociale paghi solo una parte delle spese mediche, o solo quelle di un certo tipo. Alcuni, perciò, stipulano ulteriori assicurazioni private per poter pagare il resto. In molti paesi l’assicurazione dei dipendenti contro le malattie è inclusa nel contratto di lavoro.

In certi paesi ci sono enti o organizzazioni che provvedono assistenza sanitaria in cambio di una determinata quota mensile o annuale. Queste organizzazioni cercano di contenere i costi provvedendo assistenza sanitaria meno costosa e incoraggiando la prevenzione. Ad ogni modo, chi si avvale di queste organizzazioni potrebbe riscontrare di avere meno medici o protocolli terapeutici tra cui scegliere rispetto a chi beneficia di un’assicurazione tradizionale contro le malattie.

Assicurazione contro l’invalidità e assicurazione sulla vita: L’assicurazione contro l’invalidità provvede una certa rendita nel caso una persona si infortuni e non possa lavorare. L’assicurazione sulla vita provvede sostegno economico ai familiari a carico di una persona nel caso questa  muoia. Questo tipo di assicurazione ha permesso a molte famiglie di saldare debiti e di continuare la propria vita nonostante l’infortunio o la morte del capofamiglia.

Trovare assicuratori fidati

L’assicurazione si basa sull’idea di pagare ora per essere protetti in futuro, per cui non è strano che l’industria delle assicurazioni attiri un buon numero di truffatori. Questo è vero tanto nei paesi in cui l’economia è sviluppata quanto in quelli in cui è in via di sviluppo. Perciò è bene diffidare delle cosiddette assicurazioni a buon mercato ed essere desti a non farsi ingannare da altri piani assicurativi discutibili. Fin troppi clienti creduloni si sono ritrovati con un pugno di mosche quando simili società assicuratrici non hanno pagato quanto era previsto dalla polizza, o si sono semplicemente dileguate nel nulla!

Pertanto, come per ogni acquisto importante, confrontare più offerte è saggio e spesso permette di risparmiare. Ad esempio, certe compagnie offrono un’assicurazione contro le malattie a prezzi più bassi a chi non fuma, oppure assicurazioni auto più economiche agli automobilisti che rientrano in determinate categorie considerate meno a rischio. Ma come si fa a trovare un assicuratore fidato?

Un primo passo può essere informarsi sulle esperienze che hanno avuto altri con varie compagnie e vari agenti di assicurazioni. Amici e conoscenti possono essere al corrente della reputazione di cui gode una data compagnia in fatto di servizi offerti, o un dato agente per quanto riguarda onestà e interessamento. È anche bene fare attenzione alle notizie che fanno capire che certe compagnie di assicurazioni sono in difficoltà economiche.

Inoltre, l’attività passata di una data compagnia e la sua situazione finanziaria si possono controllare consultando pubblicazioni specializzate o su Internet. In questo modo si può trovare la risposta a domande come: Si tratta di una compagnia finanziariamente solida? Opera con successo da anni? Ha la reputazione di liquidare i risarcimenti in maniera rapida e amichevole?

Le pubblicazioni che danno informazioni sulle varie compagnie di assicurazioni, però, non vanno considerate infallibili. Una compagnia di assicurazioni da molto tempo sul mercato e con un volume d’affari di miliardi di dollari dovette essere rilevata dal governo solo una settimana dopo che una nota pubblicazione specializzata l’aveva definita eccellente.

Il ruolo degli agenti di assicurazioni

Un agente di assicurazioni di norma lavora per una specifica compagnia di assicurazioni. Un broker, o agente indipendente, può consultare diverse compagnie in modo da trovare la migliore assicurazione disponibile per un dato prezzo. Entrambi devono mantenere un buon rapporto con i clienti se vogliono fare buoni affari. Un agente di assicurazioni che è fidato e si interessa dei clienti può essere di grande aiuto.

In primo luogo, un bravo agente o broker può aiutare il cliente a orientarsi tra le innumerevoli opzioni assicurative in modo da scegliere la copertura appropriata. Egli inoltre spiegherà al cliente i dettagli della polizza. Come molti sanno, le polizze assicurative sono notoriamente complicate. Il presidente di una compagnia di assicurazioni ha ammesso che egli stesso non capiva alcune parti della polizza con cui aveva assicurato la sua casa!

Le spiegazioni dell’agente possono aiutare il cliente a evitare spiacevoli sorprese. Ad esempio, nel caso delle assicurazioni di proprietà o contro le malattie la maggior parte delle polizze prevede una copertura detraibile. Si tratta di una somma minima prestabilita che l’assicurato deve pagare — ad esempio, per le riparazioni della macchina o per le spese mediche — prima che la compagnia di assicurazioni paghi la sua parte di risarcimento. L’agente può anche prendere le parti del cliente nel caso questi abbia difficoltà a ottenere un risarcimento dalla compagnia di assicurazioni.

I cristiani e le assicurazioni

Il cristiano che confida nell’aiuto di Dio e attende la fine del sistema di cose ha bisogno di un’assicurazione? Nel 1910 questa domanda fu rivolta a Charles Taze Russell, redattore della rivista abbinata a Svegliatevi!, ora nota come La Torre di Guardia. Russell riconobbe che la Bibbia predice la fine del presente sistema economico, e aggiunse che personalmente non aveva stipulato un’assicurazione sulla vita.

 “Nondimeno non tutti si trovano nella stessa situazione”, osservò Russell. “Un padre con moglie e figli a carico — qualora questi siano in tenera età e non possano mantenersi da soli — ha delle responsabilità nei loro confronti”. (1 Timoteo 5:8) Un uomo potrebbe mettere da parte dei soldi per la sua famiglia, osservò Russell. “Ma nel caso non fosse in condizione di farlo, potrebbe assolvere il suo dovere nei loro confronti attraverso un’assicurazione sulla vita”.

Chi ha una famiglia sulle spalle potrebbe anche assicurare i suoi familiari contro le malattie, l’invalidità e altri rischi. Molti che non sono sposati hanno stipulato delle assicurazioni per ottenere più facilmente servizi di cui hanno bisogno, nonché per evitare di indebitarsi in caso di incidente o di malattia.

Quando si ha a che fare con le assicurazioni entra in gioco l’onestà. È chiaro che un vero cristiano non ingannerà mai una compagnia di assicurazioni, né quando stipula un contratto né quando chiede un risarcimento. (Ebrei 13:18) Ricorderà che lo scopo dell’assicurazione è risarcire un danno. Una polizza di assicurazione non è un biglietto della lotteria, una possibilità di vivere nel lusso. — 1 Corinti 6:10.

I cristiani ubbidiscono a tutte le leggi che rendono obbligatori certi tipi di assicurazione. Se la legge impone di avere una copertura assicurativa per aprire un’attività o per guidare un’automobile, ubbidiscono. (Romani 13:5-7) L’onestà e la saggezza impongono anche di essere regolari nel pagare i premi. Se questi non vengono pagati, la compagnia può rescindere il contratto e non pagare i risarcimenti. È saggio verificare periodicamente che i premi siano stati pagati e conservare le prove dei versamenti fatti, come ad esempio le matrici degli assegni.

Indipendentemente dal fatto che nel vostro paese le assicurazioni siano disponibili o meno, ci sono precauzioni fondamentali che possono aiutarvi a evitare di subire danni, risparmiando così a voi e ai vostri cari dei dolori che nessuna assicurazione può cancellare. Consideriamo ora alcune di queste precauzioni.

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Un agente di assicurazioni fidato può aiutarvi a prendere decisioni in questo campo

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Molti hanno stipulato delle assicurazioni, che la legge lo richieda o no